モバイルウォレット市場の詳細分析：当面クレジットカードの代替は難しい

米国の雑誌「タイム」は本日、モバイルウォレット市場の現状といくつかの人気アプリケーションを詳細に紹介する記事を掲載した。記事全文はこちらです: スマートフォンが地図、フィットネストラッカー、デジタルカメラに取って代わったのなら、クレジットカードに取って代わってみてはいかがでしょうか?実際、多くのアメリカ人はすでにオンラインショッピングやオンラインバンキングにスマートフォンを利用しています。

しかし、金融サービス会社TSYSが2013年に実施した調査によると、クレジットカードやデビットカードの代わりにスマートフォンを使用するアメリカ人はわずか6％だった。

米国の市場調査会社ガートナーのアナリスト、ラジェシュ・カンダスワミ氏は、レシートに署名したり、暗証番号を入力したり、非接触型決済端末にカードをかざしたりする場合でも、消費者はクレジットカードに非常に慣れており、店舗でスマートフォンを使って支払うことに大きな付加価値を感じていないと述べた。 「消費者が実際にモバイル決済を利用するには、何らかのインセンティブが必要だ」と彼は語った。 Softcard モバイル決済アプリ (旧称 Isis) では、American Express Serve カードでモバイル決済を完了するたびに、最大 50 件の取引まで 1 ドルの報酬を受け取ることができるプログラムを提供しています。

今後リリースされる Apple Pay もこの分野に弾みをつけることになるでしょう。この機能は、10月のiOS 8アップデートの一部としてiPhone 6およびiPhone 6 Plusに自動的にダウンロードされ、American Express、MasterCard、Visaカードと互換性を持つようになる。

「Apple iTunesにはすでに何百万人ものユーザーの金融情報が保存されており、Apple Playは何百万人もの人々がモバイル決済を試すハードルを下げることで、スマートフォンウォレットの普及を促進するきっかけになる可能性がある」とカンダスワミ氏は語った。

Apple Payは、バンク・オブ・アメリカ、チェース、シティグループなどの大手銀行でもサポートされる予定だ。これらの大手銀行は、クレジットカードに比べてApple Pay取引に過剰な手数料を課す可能性が低いため、より多くの小売業者が顧客にサービスを提供するインセンティブが生まれます。

スマートフォンウォレットに切り替える理由は何ですか?

カンダスワミ氏は、モバイルウォレットアプリはデビットカードからクレジットカード、割引クーポン、会員カードまで、カードを管理するよりよい方法を提供できると述べた。 「モバイルウォレットアプリは、より優れた財務管理を提供し、ワンストップショッピング分析サービスを提供することができる」と彼は述べた。

スマートフォンを使用して支払いを完了すると、チェックアウトのスピードも速くなります。カードを財布から取り出す必要はありません。スマートフォンを決済端末に近づけるだけで取引が承認され、割引が受けられ、ポイントも貯まります。いろいろなカードを忘れがちな人にとっては嬉しいニュースです。

お金の流れ

既存のスマートフォンウォレットアプリのほとんどは、携帯電話のNFC（近距離無線通信）チップを必要とする「タップアンドペイ」機能を使用しています。 iPhone では、現在この機能を備えているのは iPhone 6 と 6 Plus のみです。 Android 4.0 以降を実行しているほとんどの Android スマートフォンは NFC テクノロジーと互換性がありますが、一部のアプリでは財務情報を保存するために固有の暗号化された SIM カードが必要です。したがって、Android スマートフォンがデジタル ウォレットをサポートしているかどうかを確認するには、通信事業者に問い合わせる必要があります。

Windows Phone または BlackBerry デバイスを使用している場合は、もう少し待つ必要があるかもしれません。 Microsoft は最近、クレジットカード、会員カード、クーポン、各種チケットを保存できる Windows Phone Wallet をリリースしましたが、このアプリの「タップして支払う」機能をサポートしている Windows Phone スマートフォンはまだありません。 Visaは昨年BlackBerryの安全な支払いフレームワークを承認したが、同社はまだモバイルウォレットアプリケーションを正式にリリースしていない。

しかし、モバイル決済戦争は激化している。小売大手ウォルマートの決済システムや他の大手ブランドも同様の試みを行っている。すべてのスマートフォンと互換性を持つ現在のCは、来年まで正式に発売されません。

応募者

これまでのところ、Android および iPhone ユーザーは、次のいずれかのアプリを使用してスマートフォンを決済ツールに変えることができます。

アップルペイ

Apple Payは今年10月にiPhone 6とiPhone 6 Plusに正式に対応し、来年発売されるApple Watchスマートウォッチにも対応する予定だ。 Apple Pay はクレジットカードとデビットカードの情報を保存でき、iTunes ユーザーは既に保存されているクレジットカード情報に直接リンクできます。 Apple Pay を有効にすると、ショッピング アプリで安全な「タップ アンド ペイ」支払い機能を使用でき、支払い情報や配送情報を入力しなくても、Uber や Panera Bread などのサービスを利用できるようになります。

タップして支払う: TouchID 指紋センサーに指を置きながら、iPhone 6 または 6 Plus を支払い端末にタッチします。取引が完了すると、携帯電話がわずかに振動して通知されます。

セキュリティ: Apple Pay は、クレジットカード番号を保存または送信するのではなく、デバイス固有のアカウント番号を割り当て、それを iPhone 6 および 6 Plus の専用チップに暗号化して保存します。口座番号は、「トークン」と呼ばれる 1 回限りの取引 ID とともに発行されます。 「取引プロセス全体を通じてユーザーのクレジットカードが露出することはなくなり、商店はハッキングされる可能性のあるクレジットカードの大規模なデータベースを保存する必要がなくなる」とモバイルセキュリティ企業ルックアウトの主任セキュリティ研究者マーク・ロジャーズ氏は述べた。 「しかし、この技術のセキュリティは、トークン自体の保護と安全に保管できるかどうかに依存しており、どちらも現時点では不明です。」

使用する理由: 高速です。 iPhone の指紋スキャナーを使用して決済端末にタッチする方が、領収書に署名してパスワードを入力するよりもはるかに高速です。米国の大手銀行がすでにこのサービスをサポートしているため、Apple Payはすぐに普及するだろう。

導入場所: マクドナルド、サブウェイ、ブルーミングデールズ、ウォルグリーンなど、数十の小売チェーンの 220,000 店舗。

サポートされている携帯電話: iPhone 6 および iPhone 6 Plus。

Googleウォレット

Google ウォレットには、クレジットカード、デビットカード、クーポン、ポイントカードの情報も保存されます。ウォレット残高と呼ばれるプリペイドカードに資金を送金できます。 NFC 対応の Android 4.4 スマートフォンをお持ちの場合は、店舗でお支払いいただけます。 「タップ＆ペイ」は、Android 2.3 以前を実行している iPhone または Android スマートフォンではサポートされていません。ただし、これらのユーザーは、送金、オンライン ストアでのワンクリック チェックアウト、リンクされた支払いカードからの注文の追跡など、Google Wallet の他の機能を引き続き使用できます。

タップしてお支払い: スマートフォンで Google ウォレット アプリを開き、支払い端末に触れる前に PIN を入力します。

セキュリティ: Google はユーザーの財務情報を暗号化してサーバー上に保存し、アプリはパスワードで保護されています。誰かがあなたの携帯電話を盗み、パスワードを推測した場合、Googleは詐欺防止機能を使用して「不正な取引」を補償できると主張している。

使用すべき理由: Google ウォレットは、多くのポイント プログラムとクーポン サイトをサポートしています。クーポンや会員カードを忘れた場合でも、アプリを利用すれば簡単にポイントや割引を獲得できます。

利用できる場所: 非接触型決済が利用できるすべての店舗。

サポートされている携帯電話: Android 2.3 以上; Android 4.4以降ではTouch Payを使用できます。 iOS 6以降も使用可能ですが、Touch Payはサポートされていません。

ソフトカード

Softcard は AT&T、T-Mobile、Verizon によって共同開発されたため、このサービスを利用するにはこれら 3 大通信事業者のユーザーである必要があります。さらに、NFC 対応の Android スマートフォンが必要です。このアプリは、American Express、Chase Bank、Wells Fargo のクレジットカードのほか、いくつかの会員カードや割引カードもサポートしています。 American Express Serve アカウントを作成し、それを使用してデビット カード、クレジットカード、または米国の銀行口座で支払いを行うことができます。

タップしてお支払い: Google Wallet と同様に、アプリを開いてパスワードを入力し、NFC スマートフォンを決済端末の近くに置く必要があります。

セキュリティ: Softcard を使用するには、財務情報を保存するための安全な SIM カードが必要です。これにより、Softcard アプリのみがこのデータにアクセスできるようになります。 (お使いの携帯電話がソフトカードに対応している場合は、通信事業者にこの SIM カードをリクエストする必要があります。) カード情報が販売者に送信されることがないように、取引ごとにワンタイム トークンが作成されます。 Google Wallet と同様に、このアプリもデータを保護するためにパスワードを使用します。

使用すべき理由: Softcard を使用すると、お得な情報や割引を提供している近くの店舗をスキャンし、アプリを使用してチェックアウトして支払うことができます。

使用できる場所: Urban Outfitter、Subway、Walgreens を含む数十のチェーン店。詳細なリストは Paywiththis.com でご覧いただけます。

サポートされている携帯電話: Android 4.0 以上。

ループペイ

LoopPay は、スマートフォン アプリと Loop デバイス (電話ペンダント (39 ドル、iPhone または Android フォンと互換性あり) または充電ケース (99 ドル、iPhone 5 および 5s と互換性あり)) を含む Kickstarter プロジェクトです。クレジットカード、デビットカード、会員カード、ポイントカード、運転免許証はすべてスキャンして、Loop アプリに保存できます。 Android 4.2 以降を実行しているほとんどの携帯電話は Loop をサポートできますが、一部には互換性の問題があるものもあります。詳細を確認するには、公式の互換性ページをご覧ください: //resources.looppay.com/android-compatibility.htm#compatible

タッチして支払う: 携帯電話のペンダントまたは充電ケースを支払い端末に近づけ、携帯電話の画面をオンにしてペンダントのボタンをタップして支払いを完了します。身分証明書を提示する必要がある場合（アルコール飲料を購入する場合など）、携帯電話の画面で身分証明書アイコンをタップし、スキャンしたコピーを提示できます。

セキュリティ: すべての支払い情報は暗号化され、Loop ペンダントまたは充電ケースのセキュリティ チップに保存され、パスワードで保護されます。

使用すべき理由: LoopPay は世界中の小売業者の 90% をサポートしているため、他のアプリよりも広く利用できます。

使用場所: クレジットカードリーダーがある場所ならどこでも。

対応携帯電話: iPhone および Android 4.2 以上。

その他のアプリケーション

スターバックス

スターバックスの iPhone アプリは、会員カードとプリペイド カードを「タップ アンド ペイ」アプリに統合し、ユーザーのポイントと次のレベルにアップグレードするために必要なコーヒーの数を追跡します。スターバックスは目覚ましい利益を上げており、毎週 600 万ドルの取引がこのアプリを使用して完了しています。

ペイパル

PayPal が利用できる店舗にいる場合は、アプリに直接ログインして自分の位置を確認できます。その後、購入した商品をレジカウンターに持って行き、レジ係に PayPal で支払いたい旨を伝え、携帯電話の画面で支払い手続きを完了します。これは財布の代わりにはなりませんが、本当に財布を忘れてしまった場合には大変役立ちます。アプリは、PayPal を受け入れる近くの店舗を自動的にスキャンできます。

情報セキュリティの確保

モバイルウォレットを使用すると、ウォレットアプリからそれほど多くの機密情報（クレジットカード番号や有効期限など）が送信されないため、クレジットカードを使用するよりも安全です。 Lookout の Rogers 氏は、モバイル決済アプリケーションのセキュリティを確保するには、次の手順に従う必要があると述べています。

——携帯電話のパスワードを設定します。

携帯電話を紛失した場合に見つけることができるアプリをダウンロードしてください。携帯電話が財布のようになると、紛失するとさらにトラブルの原因になります。

信頼できるサイトからのみモバイル決済アプリをダウンロードしてください (これはすべてのアプリに適用されます)。アプリの評価と権限を確認し、ダウンロードする前にレビューを読んで、多くの人がそのアプリを使用し、信頼していることを確認してください。

——使用していないときは、携帯電話の NFC 接続をオフにしてください。

-- NFC 決済を使用するときは特に注意してください。誤って他人の請求書を支払ってしまう可能性があります。

あなたのウォレットを上記のアプリのいずれかに置き換えてみませんか?もしそうなら、どれを選びますか？